Банк закрывает счёт иностранцу в Чехии: что делать и как получить základní platební účet

Закрытие банковского счёта в Чехии — серьёзная проблема для иностранца, особенно если через этот счёт человек получает зарплату или пенсию, оплачивает жильё, коммунальные услуги, налоги и другие обязательства.

Причины закрытия могут быть разными: внутренняя политика банка, изменение оценки клиента, требования AML/KYC, санкционные риски или другие обстоятельства.

Однако закрытие обычного счёта не означает автоматически, что человек останется без банковского обслуживания в Чехии. В определённых обстоятельствах законодательство предусматривает специальный механизм — základní platební účet (базовый платёжный счёт).

Право не зависит от гражданства

Ключевое значение имеет не гражданство человека, а его право законно проживать в Европейском союзе.

Важно: право на základní platební účet может распространяться и на граждан государств, не входящих в ЕС. Само по себе иностранное гражданство не означает автоматического отсутствия такого права.

Потенциальными пользователями такого счёта могут быть иностранцы, проживающие в Чехии на основании:

долгосрочной визы (dlouhodobé vízum);
долгосрочного разрешения на проживание (dlouhodobý pobyt);
постоянного проживания (trvalý pobyt);
другого законного основания проживания в ЕС.

При этом конкретный миграционный статус необходимо оценивать по документам человека.

Что такое základní platební účet?

Základní platební účet — специальный вид платёжного счёта, предусмотренный Законом Чехии № 370/2017 Sb., о платёжном обороте (zákon o platebním styku).

Его задача — обеспечить человеку доступ к основным банковским и платёжным услугам даже в ситуации, когда обычные банковские отношения с ним не складываются.

Это не социальный счёт и не счёт для должников. Это полноценный рабочий платёжный счёт с установленным законом минимальным набором функций.

Что можно делать с базового счёта?

Владелец základní platební účet может использовать его для основных повседневных операций:

получать денежные средства;
отправлять платежи;
оплачивать счета;
устанавливать постоянные платежные поручения;
использовать inkaso;
снимать наличные;
вносить наличные в предусмотренных банком случаях;
пользоваться дебетовой картой;
оплачивать покупки картой;
использовать дистанционное банковское обслуживание.

Практически: такой счёт позволяет получать регулярные доходы, оплачивать обычные расходы, пользоваться картой и осуществлять основные банковские операции.

Можно ли получить такой счёт иностранцу?

Да, если выполнены предусмотренные законом условия.

Здесь важно различать два понятия:

гражданство ≠ право проживания

Гражданин любой страны, не входящей в ЕС, не становится автоматически лишённым права только потому, что является иностранцем.

Решающими являются законное основание проживания в ЕС и выполнение остальных требований закона.

Нужно ли иметь trvalý pobyt?

Нет.

Trvalý pobyt — далеко не единственный возможный вариант.

Закон использует более широкую категорию лиц, имеющих право законно проживать в государстве ЕС.

Поэтому в зависимости от конкретной ситуации значение могут иметь:

действующая долгосрочная виза;
долгосрочное разрешение на проживание;
постоянное проживание;
другое законное основание проживания.

Конкретный миграционный статус необходимо оценивать по документам человека.

Что если у человека уже есть обычный банковский счёт?

В нормальной ситуации наличие другого подходящего платёжного счёта может быть основанием для отказа в открытии ещё одного základní platební účet.

Поэтому нельзя просто прийти в банк с действующим обычным счётом и требовать второй счёт исключительно под названием základní platební účet.

Но есть важное исключение

Если действующий банк уже уведомил клиента о прекращении обслуживания, ситуация меняется.

Не ждите фактического закрытия счёта. Получив официальное уведомление банка, следует как можно раньше начать процедуру поиска нового банковского обслуживания и выяснить возможность получения základní platební účet.

Может ли банк отказать?

Да. Право на základní platební účet не является абсолютным.

Особое значение имеют требования законодательства о противодействии легализации доходов и финансированию терроризма — AML.

Банк обязан идентифицировать клиента, установить его личность, понимать характер предполагаемых операций и оценивать соответствующие риски.

Если банк объективно не может выполнить предусмотренные AML-законодательством обязанности, открытие счёта может оказаться невозможным.

Главное: иностранное гражданство само по себе не является универсальным основанием для отказа, но требования AML/KYC и другие обязательные нормы законодательства могут ограничивать возможность открытия счёта.

Что делать, если банк говорит: «Мы не обслуживаем иностранцев»?

Не стоит ограничиваться разговором с менеджером.

Лучше подать письменное заявление и потребовать письменный ответ.

Пример заявления на чешском

„Žádám o zřízení základního platebního účtu podle § 210 zákona č. 370/2017 Sb., o platebním styku. Jsem osobou oprávněně pobývající v Evropské unii. V případě odmítnutí žádám o písemné uvedení právního důvodu odmítnutí.“

Перевод:

«Прошу открыть мне базовый платёжный счёт согласно § 210 Закона № 370/2017 Sb. о платёжном обороте. Я являюсь лицом, законно проживающим в Европейском союзе. В случае отказа прошу письменно указать правовое основание отказа».

Такая формулировка значительно лучше обычного вопроса:

«А вы можете открыть мне счёт?»

Вы сразу переводите разговор из области внутренней политики банка в плоскость конкретного права и конкретного основания отказа.

Почему важно требовать письменный отказ?

При обычном счёте банк обладает значительной договорной свободой. Однако эта свобода ограничена специальными правилами, в том числе правилами о základní platební účet.

Поэтому при отказе важно установить:

На каком именно основании произошёл отказ?

Если менеджер говорит:

«Такова политика банка».

следует попросить указать, какая именно норма закона позволяет отказать.

Если причина связана с AML, банк может быть ограничен в объёме информации, которую он вправе раскрыть клиенту. Поэтому отсутствие подробного объяснения не всегда означает нарушение закона.

Что происходит после открытия základní platební účet?

Базовый счёт нельзя считать полностью «неприкосновенным».

Банк продолжает выполнять AML/KYC-контроль.

Клиент должен быть готов:

предоставлять актуальные документы;
сообщать об изменении персональных данных;
по запросу объяснять происхождение денежных средств;
предоставлять информацию о характере операций, когда это необходимо для выполнения требований закона.

Отказ клиента сотрудничать при такой проверке также может привести к прекращению обслуживания.

Может ли банк потом закрыть базовый счёт?

Да. Základní platební účet не является абсолютной гарантией пожизненного банковского обслуживания.

Однако основания прекращения такого договора регулируются законом. Поэтому положение владельца базового счёта отличается от положения обычного банковского клиента.

Сам по себе факт того, что клиент является иностранцем, не превращает закрытие счёта в автоматически законное решение.

При этом AML, санкционные требования и другие обязательные нормы законодательства сохраняют силу.

Что делать, если закрывают последний счёт?

Если банк сообщил о закрытии последнего чешского платёжного счёта, действовать нужно сразу.

Получить официальное уведомление банка.
Проверить дату прекращения договора.
Не дожидаться фактического закрытия счёта.
Подготовить паспорт и документ, подтверждающий законность проживания в Чехии.
Обратиться в другой банк с заявлением о предоставлении základní platební účet.
Письменно указать правовое основание — § 210 закона № 370/2017 Sb.
При отказе потребовать письменное решение и указание правового основания.
При необходимости использовать предусмотренные законом механизмы защиты.

Практический совет: не оставляйте вопрос с банковским счётом на последние дни. Чем раньше после уведомления банка начать процедуру, тем больше времени остаётся на получение нового счёта или обжалование отказа.

Какие документы желательно иметь заранее?

Иностранцу, который хочет минимизировать риск остаться без банковского обслуживания, разумно заранее иметь в порядке:

паспорт;
документ о законном проживании в Чехии;
подтверждение адреса проживания;
документы о доходах;
документы о происхождении существенных денежных средств;
налоговые документы при необходимости;
договоры, подтверждающие экономический смысл крупных поступлений и переводов;
документы, подтверждающие источник средств при продаже недвижимости или других крупных активов.

Особенно это важно для клиентов, чьи операции могут выглядеть для банка необычными.

Základní platební účet и chráněný účet — не одно и то же

Эти два понятия часто путают, но юридически это совершенно разные механизмы.

Základní platební účet

Базовый банковский счёт для потребителя, который имеет право на его получение при выполнении условий закона.

Chráněný účet

Защищённый счёт, используемый в связи с исполнительным производством (exekuce) для защиты определённых доходов должника.

Главное

Если банк закрывает счёт иностранцу, это ещё не означает, что человек автоматически лишается возможности пользоваться банковскими услугами в Чехии.

Для законно проживающего в ЕС иностранца существует механизм základní platební účet.

гражданство само по себе не определяет наличие или отсутствие права;
trvalý pobyt не является единственным возможным основанием законного проживания;
долгосрочная виза или долгосрочное разрешение на проживание могут иметь значение;
наличие другого подходящего счёта может препятствовать открытию второго базового счёта;
уведомление о закрытии существующего счёта имеет особое значение;
AML/KYC остаётся обязательным для любого банка;
при отказе важно получить письменное решение и выяснить правовое основание.

Главный практический вывод: иностранцу, который рискует потерять банковский счёт, лучше действовать до фактического закрытия последнего счёта, а не после того, как доступ к банковским услугам уже прекращён.

Нормативная база

Основным нормативным актом является закон № 370/2017 Sb., zákon o platebním styku, в частности положения о základní platební účet.

Дополнительные разъяснения публикует Česká národní banka (ČNB).

Информация носит общий справочный характер и не заменяет индивидуальную юридическую консультацию. Право на základní platební účet и возможность его открытия зависят от конкретного статуса клиента, наличия других счетов и выполнения требований AML/KYC.